Kriisi algusaegadel, kui töötus kasvas kiiresti, siis vajati enim abi laenukoormuse hajutamisel. Alates 2010. aasta sügisest oleme näinud positiivset muutust – nii võlgnevuses kui maksepuhkuse kasutajate osakaal on stabiiilses languses.

2. Kui palju on Swedil kodulaenukliente, kel kulub kodulaenu teenindamiseks vähemalt 40 protsenti oma (oma perekonna) sissetulekust? Kui palju on neid kliente, kel kulub laenule lausa üle 50 protsendi sissetulekust? Kui suur on nende keskmine laenusumma?

Saame analüüsida vaid maksekoormust laenuvõtja(te) sissetulekutesse. Ligi pooled kliendid võtavad laenu kaaslaenajaga, teine pool võtab üksi, kuid tegelik laenu teenindamine on samuti leibkonna eelarves. Saame öelda, et ca 2/3-l eluasemelaenude klientidest kulub laenumakse tasumiseks kuni 40% sissetulekust, ca poolte klientide maksekoormus on kuni 30%. Eelnevad arvutused on tehtud vastu regulaarset palka. Suurema maksekormusega klientide seas on ka ettevõtjad, kellel osa sissetulekust tuleb dividendidest ning reaalsuses maksekoormus väiksem. Seega pilt võib olla moonutatud.

Keskmine laenu jääk on ca 40 tuh Eurot.

3. Kas on ülevaadet, kui paljude Swedi kodulaenuklientide majanduslik seisund on viimase 5 aastaga halvenenud? Kui paljud kliendid on panga jaoks niiöelda riskirühmas või lausa lootusetute võlgnevustega (inimesed, kes ei anna näolegi)?

Lühiajaliste võlglaste hulk eluasemelaenu portfellis on stabiliseerunud ja näitab kahanemist. Saavutanud oleme selle läbi meie lahenduste ja kiirete ning efektiivsete tegevuste. Püüame olla aktiivsed juba võlaennetus perioodil, võlamenetlus algab 6-ndast võlapäevast. Pank teavitab kliente SMS-i, internetipanga teate, paberkirja, e-maili või telefoni teel. Enamus kliente saavad teavituse mitmel erineval viisil ning erinevatel aegadel. Kui klient ei ole ise panga poole pöördnud, võtame temaga enne teise makse tasumata jätmist ühendust telefoni teel. Mida varem laenuandja ja –võtja dialoogi alustavad, seda tõenäolisem on kokkuleppele jõuda ja kogu protsess on odavam mõlemale poolele.

Võimalike lahendustena pakume makseraskuses klientidele:
Põhiosa maksepuhkus - Kasutatakse juhtudel, kui laenuvõtjal pole endises mahus ajutiselt võimalik makseid tasuda. Samas on võimalik osaline tasumine. Laenuvõtja tasub ainult intressimakseid, põhiosamaksed jaotatakse ümber tulevastele perioodidele. Tüüpiliselt pikendatakse samaaegselt ka kogu kohustuse tähtaega.
Täismaksepuhkus - Kasutatakse juhtudel, kui laenuvõtjal pole üldse võimalik laenumakseid tasuda. Lisaks põhiosamaksetele ei pea tasuma ka intressimakseid. Tüüpiliselt lisatakse intresssimaksed laenujäägile.
Võlgnevuste ajatamine - Kasutatakse juhtudel, kui laenuvõtjal on ühe või kahe makse sooritamisega probleeme. Tulevane makse lükatakse edasi või juba võlgu oldav makse lisatakse laenujäägile.
Tähtaja pikendamine - Kasutatakse juhtudel, kui laenuvõtjal on püsivalt madalamad sissetulekud. Laenu tähtaega pikendades muutuvad põhiosamaksed igas kuus väiksemaks ning seetõttu muutub kogu laenumakse väiksemaks.
Kohustuste liitmine - Kasutatakse, kui laenuvõtjal on mitmeid kohustusi, mille kuumaksed eraldiseisvana on päris suured. Väiksemad kohustused liidetakse omavahel või suurema jäägiga kohustuse juurde. Tüüpiliselt on ka tähtaeg pikem ning kuumakse kokku väheneb.

Veelkord - majanduslanguses halvenes ka laenuklientide olukord, tänaseks on 1/3 makseraskustesse sattunuist neist väljunud. 2009-2010 restruktureerisime ca 6000 eluasemelaenu kliendi laenu (8% klientidest), praegu vajab maksepuhkust vm restruktureerimislahendust ligi 4000 klienti (5% klientidest).

4. Teatavasti on mitmel pool kinnisvara turuväärtus viimastel aastatel drastiliselt kukkunud. Kui palju võiks Swedi kodulaenuklientide hulgas olla perekondi, kelle laenuga soetatud vara on oluliselt väärtuses kaotanud?

Enim on vähenenud nende klientide kinnisvara väärtus, kes ostsid kodu buumi kõrgajal, hinnanguliselt ligi 40% eluasemelaenude klientidest. Samas on kliente, kelle laenu jääk on vara turuväärtusest kõrgem, tunduvalt vähem, ligi 10%.

5. Kui paljudelt klientidelt on Swedbank tänu hindade langusele kinnisvaraturul nõudnud lisatagatisi? Millistel puhkudel pank selliseid nõudmisi üldse esitab?

Seoses hindade langusega me lisatagatisi ei küsi. Kui klient soovib aga laenukohustusi suurendada, siis sõltuvalt konkreetsest projektist võime küsida ka lisatagatisi.